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日本でFIREするには4%ルールでいいのか?【FIRE、サイドFIRE】

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※このカテゴリでは投資初心者がFIRE達成を目指して、日々勉強したことや知識、考え方などをまとめていきます。投資は自己責任で許容できるリスクの範囲内で行うようにしましょう。当ブログに掲載された内容によって生じた損害等の一切の責任を負いかねますのでご了承ください。

FIREを達成するには生活費25年分の資金が必要です。

アメリカのトリニティ大学で行われた研究では、生活費25年分の資産があれば、資産運用をしながら4%ルールを適用しても資産は30年後でも95%の確率で維持されているという結果になっています。

この研究にはもちろん暴落時のシナリオも含まれていますし、アメリカのインフレ率も考慮しています。

4%ルールというものがなぜできたのかというと、S&P500に投資したときのリターンアメリカのインフレ率を考慮した際に安定的に引き出せる額として4%という結果になったことから4%ルールと呼ばれています。

4%ルールはアメリカのインフレ率を考慮にいれているので、日本ではどうなるのでしょうか?

今回の記事は以下の疑問がある方におすすめです。

  • 日本のインフレ率は?
  • 日本でも4%ルールは通用するのか
  • 日本では何%ルールが通用するのか

あくまで、平均のデータを使って計算していくので絶対ではないですし、誤差もあります。

一つの参考の目安としてどのくらいになるのかを求めてみましょう。

日本のインフレ率は?

インフレ率が高いということは、物価の価値が上がりお金の価値が下がるということです。

今日持っている100万円と1年後の100万円は額にすると同じですが、実際的な価値という面でみると違うということになります。

簡単にいうとインフレ率が3%だとすると、今の100万円は1年後には97万円の価値になってしまっていることになります。

日本でもインフレは起きていて、スーパーで買うものが高くなっただとか、料金は同じだけどお菓子の量が減っている(実質的な値上げ)とか、去年の100万円と同じ量のモノは買えなくなっていたりするということです。

では日本のインフレ率とはいくらでしょうか?

1980年からのインフレ率のデータを見てみます。

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日本のインフレ率は上記のようになっていて、平均にすると年0.94476%程度のインフレ率となります。

ここ42年のデータでは年約1%のインフレ率とみることができるので、日本のインフレ率は1%としておきましょう!

ちなみに日本銀行は年2%のインフレ率を目指しているそうなので、もしそれが実現した場合として、日本のインフレ率2%の場合もシミュレーションします。

日本でも4%ルールは通用するのか

そもそもなぜ4%になったのか

4%ルールというものは、S&P500に投資したときのリターンアメリカのインフレ率を考慮して導き出されたルールと話しました。

このときの計算式の値は

S&P500に投資したときのリターン → 年率7%

アメリカのインフレ率 → 年率3%

となっています。

S&P500に投資したときのリターンは長期投資をした場合、今までのデータでは年率は9%~10%程度になりますが、年による振れ幅やリスクも考慮して、少なめの7%と仮定して計算しているのだと思います。(インデックスファンドに投資する際の手数料なんかも込めたうえでも7%の見積もりは平均よりもかなり控えめです。)

アメリカのインフレ率アメリカのインフレ率のデータから平均を計算してみると、ここ42年は年3.15547%程度のインフレ率になっているので、計算では3%と見積もっているようです。

S&P500に投資したときのリターン(年率7%) – アメリカのインフレ率(年率3%) = 4%

ということで4%という値が導きだされているのです。

日本のインフレ率で計算してみると

日本でもS&P500に投資することは普通にできるので、S&P500に投資したときのリターン(年率7%)はそのまま使えるでしょう。

あとは日本で生活する前提なので、日本のインフレ率1%を使って計算してみましょう。

S&P500に投資したときのリターン(年率7%) – 日本のインフレ率(年率1%) = 6%

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日本銀行が目指している年2%のインフレ率を使って計算してみると

S&P500に投資したときのリターン(年率7%) – 目標のインフレ率(年率2%) = 5%

となります。

この計算でいくと、4%ルールよりも多い割合の5%~6%を資産から取り崩してもよい計算になるので、日本では4%ルールは通用する、というかむしろよりマージンを取った割合だということになりますね!

為替リスクも考慮する

上記計算だと5~6%ルールでも日本で通用しそうな感じがしますが、まだ為替リスクが残っています。

米国に投資をするので、どうしても投資する際は円→ドルへ、引き出して使う際はドル→円へ換える必要があります。

引き下ろすときに円高になっていると、円に換えるときにより多くのドルを必要とするので損をします。

逆に円安になっていると、円に換えるときに少ないドルでも換えることができるので得です。

円高か円安かの為替レートも日々変化していて、これも考慮する必要がでてきます。

過去の為替レートの平均を過去データからみてみると

【過去30年】年率約1.4%の円高
【過去10年】年率約1.6%の円安

となっています。ここ最近は円安気味ですがこれからどうなるかは分かりませんね。

もし、過去10年のように年率1.6%程度の円安が続くのであれば、6.6~7.6%ルールでもいけますが、過去30年のように年率1.4%程度の円高が続けば3.6~4.6%ルールになってしまいます。

安全を取るという意味では、為替も円高を想定しておいたほうがいいでしょう。

もし、為替リスクを1%の円高として計算に含めるのであれば、計算では4~5%ルールになります。

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日本では何%ルールが通用するのか

上記の考え方で行くと

日本のインフレ率2% + 為替リスク1% で計算すると 日本では4%ルール

日本のインフレ率1% + 為替リスク1% で計算すると 日本では5%ルール

日本のインフレ率1% + 為替リスクなし で計算すると 日本では6%ルール

というようにリスクをどれだけ見るかで変わってきます。

個人的には日本のインフレ率が2%に到達するのはまだ先だと思うので、日本のインフレ率は1%で見てもいいと思います。

為替リスクをどうみるかですが、この30年のデータからマージンをつけて1%で見ておいてもいいかと思います。

ですので、無難どころでいくと日本では5%ルールぐらいになるのかなぁ~といったところです。

さいごに

と、求めてみたわけですが今回は簡易な計算で求めた割合で、膨大なデータで統計をとったり研究した訳ではないのであまり鵜呑みにはしないでください(笑)

一つの参考程度に、、、ということでお願いします!

ちなみに5%ルールで達成できそうだということになりましたが、それでも4%ルールでいく!と考える場合は必要資金を減らすことができます。

大体生活費20年分をS&P500に投資して4%ルールを実施すれば日本ではいけそう、って感じになります。

結構僕自身はこの考えでも行けそうな気がしますが、保証はできないので自己責任でお願いします_(._.)_

ちょっと気になったので、色々と調べてまとめてみました!

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是非、参考にして収入アップも目指していただけたらと思います!

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